退休养老必看！这3笔钱关乎晚年生活，错过损失大！

抖音推荐 2025年07月23日 01:49 3 admin

一、基本养老金：社保“保底”钱，退休后每月到账

（一）领取条件

- 缴费年限：累计缴满15年（含视同缴费年限）；

- 年龄要求：男60岁、女干部55岁、女工人50岁（特殊工种或病退可提前，如男55岁、女45岁）。

（二）计算方式（2025年通用基本公式）养老金} = {基础养老金} + {个人账户养老金}

- 基础养老金：{全省上年度在岗职工月平均工资} + {本人指数化月平均缴费工资}) {缴费年限1%}

- 个人账户养老金：{个人账户储存额} {计发月数}（如60岁退休计发139个月，55岁170个月，50岁195个月）。

（三）2025年政策亮点

- “21连涨”：全国养老金人均上涨约3.5%（以各地实际发布为准），7月补发1-6月差额，与当月养老金同步到账；

- 倾斜调整：高龄老人（70+岁）、艰苦地区退休人员额外增加10-30元/月（如北京2025年高龄补贴：70-74岁加35元，75-79岁加45元，80+岁加55元）。

二、企业年金/职业年金：单位“补充”钱，退休后“多一笔”

（一）什么是年金？

- 企业年金：企业自愿建立，缴费比例不超过工资总额的12%（企业8%+个人4%）；

- 职业年金：机关事业单位强制缴纳，单位8%+个人4%，全部计入个人账户。

（二）领取方式

- 退休后：可一次性领取（需缴纳个税）、按月领取（如每月领个人账户余额÷139），或购买商业保险终身领取；

- 特殊情况：出国定居、身故等可一次性提取，账户余额由继承人领取。

（三）举例说明（以2025年某企业为例）

- 员工月薪10000元，企业年金缴费：企业800元/月+个人400元/月，缴费30年，个人账户累计约43.2万元（不计算投资收益）。退休后每月可领：432000 \div 139 \approx 3110元（补充基本养老金，提升养老品质）。

三、个人商业养老保险：“锦上添花”钱，灵活规划晚年

（一）产品类型

- 税收递延型养老保险：缴费时税前扣除，退休后按7.5%税率缴税（如月薪1万，每月缴1000元，退退休后领钱时仅需缴75元税/月）；

- 专属商业养老保险：长期稳健收益（保底利率2%-3%，实际收益4%-5%），支持趸交、期交，退休后可月领、年领或终身领。

（二）选择攻略

- 看公司信誉：优先选择中国人寿、平安养老等头部保险公司；

- 看条款细则：重点关注保底利率、领取方式、身故责任（如是否返还保费）；

- 看附加服务：部分产品提供“护理服务”“重疾豁免”等，提升保障力度。

（三）案例：45岁男性，年缴1.2万元（税延型），缴15年，60岁退休后每月领约1800元（假设年化收益4.5%），终身领取，有效补充社保养老金。

四、避坑指南：这3类情况，养老金可能“缩水”

1. 社保断缴：养老保险断缴影响个人账户积累，且补缴滞纳金高（如2025年北京补缴社保，滞纳金按日加收0.05%），建议尽量连续缴费；

2. 年金账户未激活：企业年金需退休前激活账户（通过单位HR或保险公司），否则影响领取；

3. 商业保险“跟风买”：避免盲目选择高收益产品，优先确保基本养老金和年金足额，再配置商业保险。

五、总结：三笔钱，织密养老“安全网”

- 基本养老金：托底保障，解决温饱；

- 企业/职业年金：补充收入，提升品质；

- 商业养老保险：灵活规划，应对长寿风险。

退休前，务必检查这三笔钱是否“到位”：社保缴费记录、年金账户余额、商业保险合同。早规划、早配置，让晚年生活“有钱花、有保障”！

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（注：文中数据为模拟，具体以当地社保局、保险公司政策为准。关注@养老规划师，获取更多退休理财干货！）

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